L’autre jour, une cliente m’a appelé complètement dépitée. Elle venait de réaliser qu’elle payait 127 € par mois pour son assurance emprunteur depuis quatre ans. Sans jamais avoir comparé. Sans savoir qu’elle pouvait changer. Quand je lui ai montré qu’elle pourrait économiser près de 500 € par an avec une délégation, elle n’en revenait pas. Cette situation, je la rencontre presque chaque semaine. Et franchement, ça m’agace de voir autant d’emprunteurs payer trop cher par simple méconnaissance de leurs droits.
Information importante
Ce contenu est fourni à titre informatif et ne constitue pas un conseil en gestion de patrimoine. Consultez un conseiller financier ou un courtier en assurance pour toute décision concernant votre assurance emprunteur.
- Depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais
- Les économies constatées atteignent jusqu’à 15 000 € sur la durée d’un prêt de 200 000 € sur 20 ans
- Votre banque a 10 jours ouvrés pour répondre à votre demande de substitution
- Premier réflexe : demander une simulation comparative avant toute démarche
Pourquoi votre assurance emprunteur vous coûte probablement trop cher
Soyons clairs : quand vous avez signé votre crédit immobilier, vous aviez la tête ailleurs. Le stress de l’achat, les négociations avec le vendeur, le timing serré… L’assurance ? Vous avez probablement accepté celle de la banque sans sourciller. Normal. Tout le monde fait pareil. Le problème, c’est que cette assurance groupe vous coûte une fortune.
25 à 35%
du coût total de votre crédit part dans l’assurance emprunteur
Ce chiffre, documenté par France Épargne, surprend toujours mes clients. Sur un crédit de 250 000 €, ça représente facilement entre 60 000 et 90 000 € au total. Et l’assurance groupe bancaire est souvent la plus chère du marché. Les dossiers que j’ai traités ces dernières années montrent une constante : les tarifs des assureurs externes sont en moyenne 20 à 40 % moins élevés. Parfois davantage pour les profils jeunes et en bonne santé.
Je me souviens d’un couple lyonnais que j’ai accompagné l’an dernier. Tous les deux trentenaires, deux CDI, jamais fumé. Leur banque leur facturait 0,36 % du capital emprunté. En passant par une assurance prêt immobilier externe, ils sont descendus à 0,12 %. La différence ? Plus de 11 000 € économisés sur la durée restante de leur prêt. Ça fait réfléchir.
Les trois leviers concrets pour payer moins
Selon votre situation — prêt pas encore signé, prêt récent ou prêt en cours depuis plusieurs années — la stratégie optimale n’est pas la même. Voici comment je recommande de procéder.
Quelle stratégie selon votre situation ?
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Vous n’avez pas encore signé votre offre de prêt :
C’est le moment idéal. Négociez la délégation d’assurance dès le départ. Vous avez un pouvoir de négociation maximal et évitez toute paperasse ultérieure.
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Votre prêt a moins de 3 ans :
Foncez. L’économie sera maximale car il vous reste beaucoup d’années de remboursement. La procédure prend environ 30 jours.
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Votre prêt a entre 4 et 10 ans :
Toujours intéressant, mais faites vos calculs. Demandez une simulation pour vérifier que l’économie justifie la démarche.
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Il vous reste moins de 5 ans de prêt :
L’économie sera limitée. Sauf tarif vraiment excessif, le jeu n’en vaut peut-être pas la chandelle.
Avant de signer : la délégation d’assurance dès le départ
Mon avis : c’est là que vous avez le plus de marge de manœuvre. La banque veut vous vendre son crédit. Elle a besoin de vous. Si vous arrivez avec un devis d’assurance externe moins cher et aux garanties équivalentes, elle sera obligée de l’accepter. C’est la loi Lagarde de 2010 qui le garantit.
Le piège ? Les banques jouent souvent la montre. Elles traînent des pieds, vous font comprendre que ça va « compliquer le dossier ». Ne vous laissez pas impressionner. J’ai vu des banquiers changer de ton dès qu’un client maintenait sa position fermement.
Prêt en cours : le changement via la loi Lemoine
Depuis septembre 2022, la donne a complètement changé. Selon le texte de la loi Lemoine 2022, vous pouvez résilier votre assurance emprunteur à tout moment. Sans préavis. Sans frais. Sans justification. C’est un droit, pas une faveur.
Et il y a un bonus non négligeable : pour les prêts de moins de 200 000 € par assuré, remboursés avant vos 60 ans, le questionnaire médical est supprimé. Ça change tout pour les personnes qui avaient un historique de santé compliqué à la souscription initiale.
| Critère | Assurance groupe (banque) | Délégation (assureur externe) |
|---|---|---|
| Tarif moyen | 0,30 % à 0,45 % du capital | 0,10 % à 0,25 % du capital |
| Personnalisation garanties | Formule standard, peu flexible | Ajustable selon votre profil |
| Délai d’obtention | Immédiat (inclus au prêt) | 3 à 7 jours |
| Accompagnement | Limité au conseiller bancaire | Courtier dédié possible |
| Risque de refus banque | Aucun | Possible si garanties non équivalentes |
Vous cherchez à mieux comprendre l’articulation entre votre crédit et ses protections ? Un article détaille les garanties essentielles pour les prêts immobiliers.
Cas particulier : coupler avec une renégociation de taux
Si vous envisagez de renégocier votre taux de crédit — ce qui peut être pertinent si vous avez emprunté avant 2022 à des taux supérieurs à 2 % — c’est le moment de tout revoir. Taux et assurance. D’une pierre deux coups. Le nouveau tableau d’amortissement sera l’occasion de recalculer le coût total de votre crédit avec une assurance optimisée.
Comment changer d’assurance en pratique : le calendrier réel
Sur le papier, la procédure semble simple. Dans la vraie vie, c’est un peu plus long que ce que les textes laissent entendre. Voici le calendrier que je constate sur le terrain.
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Demande de devis comparatifs auprès de 2-3 assureurs -
Réception des offres et sélection de la meilleure -
Envoi de la demande de substitution à la banque -
Réponse de la banque (délai légal : 10 jours ouvrés) -
Signature du nouveau contrat d’assurance -
Prise d’effet effective et résiliation de l’ancien contrat
Comptez donc un bon mois entre votre première démarche et la prise d’effet réelle. Parfois un peu plus si la banque tarde à répondre — ce qui arrive, malgré les obligations légales.
Votre dossier de substitution : 7 points à vérifier
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Récupérer la fiche standardisée d’information (FSI) remise par votre banque
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Vérifier que les 11 critères exigés par votre banque sont couverts par la nouvelle offre
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Contrôler la quotité d’assurance (minimum 100 % sur l’ensemble des emprunteurs)
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S’assurer que la date de prise d’effet correspond à une échéance de prélèvement
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Joindre une copie de votre tableau d’amortissement actualisé
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Conserver une preuve d’envoi datée (recommandé avec AR ou équivalent électronique)
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Ne pas résilier l’ancien contrat avant confirmation écrite de la banque
Les pièges qui font échouer votre demande de changement
Franchement, ce qui me surprend encore après toutes ces années : beaucoup de refus sont évitables. Dans mon activité d’accompagnement d’emprunteurs en France métropolitaine (environ 80 dossiers par an entre 2022 et 2025), j’observe que l’envoi d’une demande de changement sans vérification préalable de l’équivalence des garanties génère un refus bancaire dans plus d’un tiers des cas. Ce constat est limité à mon périmètre et peut varier selon la banque et la qualité du dossier transmis.
Attention aux délais de prise d’effet
Le piège le plus dangereux : un décalage entre la fin de votre ancien contrat et le début du nouveau. Pendant cette période, vous n’êtes pas couvert. En cas de sinistre, c’est la catastrophe. Ne résiliez jamais avant d’avoir la confirmation écrite de votre banque ET la garantie que le nouveau contrat prend effet immédiatement après.
Selon les critères d’équivalence garanties CCSF, votre banque sélectionne jusqu’à 11 critères parmi les 18 définis par le Comité Consultatif du Secteur Financier. C’est sur ces critères précis qu’elle évalue votre nouvelle offre. Pas un de plus, pas un de moins. Si vous ne les connaissez pas, vous partez à l’aveugle.
Cas concret : refus initial puis succès
J’ai accompagné un couple trentenaire l’année dernière. Prêt de 280 000 € sur 25 ans, souscrit en 2021 avec assurance groupe à 0,36 % — soit 84 € par mois. Ils n’avaient jamais comparé. Premier essai de substitution : refus de la banque. Motif invoqué : garantie ITT (incapacité temporaire de travail) non conforme aux critères exigés. Cinq semaines de blocage. Nous avons repris le dossier avec une offre ajustée incluant une franchise ITT de 90 jours au lieu de 180. Acceptation immédiate. Économie finale : 11 200 € sur la durée restante du prêt.
L’erreur la plus courante ? Croire que « moins cher = mieux ». Non. Moins cher ET équivalent en garanties, c’est ça la clé. Si vous voulez évaluer précisément les économies possibles selon votre profil, un outil dédié au calcul du coût de votre assurance prêt peut vous donner une première estimation fiable.
Vos questions sur le coût de l’assurance prêt
Ma banque peut-elle vraiment refuser mon changement d’assurance ?
Oui, mais uniquement si les garanties du nouveau contrat ne sont pas équivalentes à celles exigées. Elle doit motiver son refus par écrit en précisant les critères manquants. Si elle refuse sans justification valable ou ne répond pas dans les 10 jours ouvrés, vous pouvez saisir le médiateur bancaire. D’ailleurs, la DGCCRF a infligé près de 900 000 € d’amendes à quatre grandes banques en 2025 pour non-respect de ces obligations.
Combien puis-je réellement économiser en changeant d’assurance ?
Ça dépend de votre profil (âge, santé, fumeur ou non) et du montant emprunté. Pour un couple de 40 ans sur un prêt de 200 000 € sur 20 ans, les économies peuvent atteindre jusqu’à 15 000 € sur la durée totale. Les tarifs du marché ont baissé de 27 % entre 2020 et 2025, ce qui rend la comparaison encore plus pertinente si vous avez souscrit avant 2022.
Dois-je remplir un nouveau questionnaire de santé ?
Pas forcément. Depuis la loi Lemoine, si votre prêt est inférieur à 200 000 € par assuré et que vous le remboursez avant vos 60 ans, le questionnaire médical est supprimé. C’est une avancée majeure pour les personnes ayant eu des problèmes de santé. Le droit à l’oubli pour les anciens malades du cancer est également réduit à 5 ans après la fin du protocole thérapeutique.
Y a-t-il des frais cachés lors du changement ?
La loi interdit à la banque de vous facturer des frais pour le traitement de votre demande de substitution. Aucun frais d’avenant, aucun frais de dossier. Si votre banque tente de vous en imposer, c’est illégal. Seul le nouveau contrat d’assurance aura son propre coût — qui doit être inférieur à l’ancien, sinon quel intérêt ?
Quel est le TAEA et pourquoi est-il important ?
Le Taux Annuel Effectif d’Assurance est l’indicateur qui permet de comparer objectivement deux offres d’assurance. Il intègre tous les frais et vous donne un pourcentage standardisé. Un TAEA de 0,15 % sera toujours moins cher qu’un TAEA de 0,35 %, peu importe la présentation commerciale. Exigez-le systématiquement avant de comparer.
Précisions importantes sur le changement d’assurance
Les économies mentionnées sont des fourchettes indicatives variant selon votre profil (âge, santé, montant emprunté). Les délais de traitement bancaire peuvent dépasser les délais légaux selon l’établissement. L’équivalence des garanties est appréciée au cas par cas par chaque banque. En cas de doute, consultez un courtier en assurance emprunteur ou votre conseiller bancaire.
Et maintenant ?
Changer d’assurance emprunteur n’est pas compliqué. C’est juste méconnu. Vous avez désormais les clés pour évaluer si ça vaut le coup dans votre situation. Une simulation comparative prend dix minutes. Les économies potentielles se comptent en milliers d’euros. La vraie question : qu’est-ce qui vous empêche de demander un devis dès aujourd’hui ?